暴力催收高利贷横行激怒监管 现金贷整顿风雨欲来

受资本市场热捧的现金贷，首次出现在银监会点名清理整顿的文件中。

日前，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)，要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。

借助金融科技FinTech技术的发展，现金贷成为资本市场宠儿，但高利贷、暴力催收、信息倒卖等声音也不绝与耳，在确保金融行业风险，严防出现系统性风险的背景下，现金贷行业迎来整顿风暴。

《中国经营报》记者采访多位现金贷行业从业者，普遍认为，监管的出现会让行业更加正规有序，也会使整体利润率从之前无序状态下的暴利回归到合理的范围，这会减少新的行业参与者，让之前鱼龙混杂的状况得到有效的控制。从行业口碑以及行业竞争角度来看，这对“现金贷”巨头都是一个利好消息。

高额手续费催生隐形“高利贷”

“借款门槛低”“到账快”“利息奇高”“隐性利息明目多”“逾期后暴力催收”等现金贷平台具有以上共性，在这些共性下，现金贷平台和高利贷平台界限模糊。

现金贷行业默认，向外放贷时有高利率和各项服务费规定的条款，这些条款一直存在各种争议，高额借款服务费、砍头息等变相增加借款成本的方式，都导致现金贷产品与高利贷的界限模糊。

记者此前调查某现金贷平台获知，借款2万多元，实际还款额度接近6万元。在借款人申请借款后，合同显示的年化利息为24%，但是贷前咨询费、贷后管理费、信息服务费等各项费用相加后，需要支付的借款成本超过实际获得的放款规模，仅一项信息服务费费用就超过实际获得放款的规模。

业内人士对记者表示，“现金贷平台普遍用‘高利息+手续费’来覆盖坏账和运营成本，行业内的风控手段和获取的征信数据都比较雷同，降低几个点的坏账非常难，多数就走最简单的路径，提高借款成本，即利息+高额手续费。”

而根据此前媒体报道的公开数据显示，截至目前，现金贷行业年化综合利率(含手续费等在内)平均值为158%，超过法律规定受保护的36%的年利率。

与此同时，现金贷平台目标客户都是银行的次级客户，以在校学生、城市中低收入者为主，在高借款成本下，当借款人在偿还困难时，出现借款逾期和坏账时，收取逾期管理费时，就引发了暴力催收现象，此前也有多家媒体报道暴力催收引发的社会性事件。

网贷之家CEO田维赢认为，现有很多从事现金贷业务的公司都是在从事金融业务，在业务操作中，多头借贷、风险控制能力不足、机构水平参差不齐，通过互联网加大杠杆必然会加大风险累积，危及现有存量业务和新增业务，监管宜早不宜晚。

同时，也有学者认为监管层出手现金贷与中央提出的防控金融风险有关。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对记者表示，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。

“现金贷”行业或面临“急刹车”

对行业参与者来说，利率调整是对其影响最大的一点，发展迅速的现金贷行业或许会面临“急刹车”。

现金贷行业在过去一年中发展迅猛，根据盈灿咨询的测算，目前行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间，其中电商系现金贷规模在5000亿元左右，垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右，而持牌系的规模在4000亿元以下。

且参与主体众多，颇受资本市场青睐。据记者不完全统计，目前参与现金贷业务的主体涉及银行、消费金融公司以及网贷平台，从事现金贷业务的平台近千家，已有近百家现金贷平台获得B轮投资。

有业内人士对记者表示，“现金贷行业发展迅猛是因为这个行业具有高额利润，坏账不超过50%都可以赚钱，但这是建立在收取借款人超过100%的借款成本之上的，如果按照指导意见所提严控在36%之内，平台要在风控上下很大功夫，同时提高放款门槛，这也变相提高了平台的运营成本。”

《指导意见》出台后，行业将面临变数。

美利金融相关人士对记者表示，《指导意见》对于现金贷的重点监管，一方面可以有力震慑和规范从业者，在开展业务时严格筛选借款人，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率等有关规定。另一方面，是在大量资本和创业平台涌入消费金融行业的背景下，督促行业发展回归理性，为行业降温。

田维赢认为，监管的点名清理整顿并非对现金贷一刀切，而是规范行业。未来现金贷业务依然会快速地发展，规模增长并非会放缓。一部分机构会被影响，甚至淘汰。但是整体业务规模不会受到影响，业务增长情况也不会受到较大影响，行业会出现一些抱团现象，成立联盟或者协会等自律组织，解决行业的共同问题。